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很多人都接到过这样的电话——陌生人打来的，接通后第一句话就是“请问您需要贷款吗？”这对于暂时没有贷款需求的人来说，纯粹是骚扰电话，可是，总有一些人急需用钱，就成了他们的客户。即将过去的这一年，这样的骚扰电话越来越多。在一些新闻网站或客户端上，也不时弹出各种链接，帮助网民贷款。这不免让人生疑，普惠金融真的发展这么快？每个人都可以如此便捷地得到贷款吗？ 事实并非如此，便捷地获得贷款的背后，很可能是一个陷阱。超高的利率，名目繁多的收费，轰炸式的催收，让借款者承担了巨大的债务和心理压力。这些网络借款平台的年化利率普遍超过36%的合法红线，部分催收行为涉嫌刑事犯罪。国家金融监管部门终于决定出手了，从上月起，银监会等部门要求从严监管这些网络借款平台，守住不发生系统性金融风险的底线。连续出台的四部文件东莞不押车贷款，正在改变着贷款行业参与者的心理预期，他们将会怎么做东莞不押车贷款？ 单亲妈妈的悔恨 提起网络借款，单亲妈妈晓雯（化名）泪水涟涟，“这些平台太坑人了，让我掉进了无底洞。”她的感受，起源于一年前的一笔4000元的借款，这笔借款，现在已翻滚到3万多元。 晓雯毕业于本市一所大学东莞不押车贷款东莞不押车贷款，毕业后一年结婚。新婚的两人并没有买新房，而是租房子结婚。由于工作刚起步，小家庭的日子过得紧巴巴的。又过了一年，晓雯的儿子出生，整个家庭的开支又增加了不少。 丈夫不太安分，总想着要去创业，结果选错了项目，赔进去十多万元。创业失败的打击，使得丈夫变了一个人似的，有了酗酒和家暴的习惯。晓雯忍受不了丈夫的无端责骂和殴打，选择离婚，一个人带着孩子。 生孩子使晓雯失去了工作，等到孩子快3岁时东莞不押车贷款，晓雯想着自己要出去赚钱，这样才能租房子，给孩子交学费。不到25岁的她，体会到了生活的艰辛。找工作也不顺利，晓雯想自己做点小生意，就是在社区门口开个小店，卖卖玩具或者母婴用品之类的。 一个偶然的机会，看到街面上有人转让门店，上任店主准备到商业综合体开店，要把店盘出去。租期还剩一个多月，只需4000元。晓雯借不到钱，父母在老家种地，在天津没有亲戚东莞不押车贷款，她自己也不愿意让同学们知道她的处境。 晓雯非常想租下这个门店，困境中的她，在网上看到有借款的平台，只需要提交身份证，上传通讯录，就可以快捷地借到4000元。为了摆脱生活的困境，给孩子一个更好的未来，她决定借款4000元做生意。很快，平台审核了她的需求。 然而，放款的时候，晓雯发现与起初想的不一样东莞不押车贷款。平台还让缴纳信息费、服务费、保证金之类，电子合同上写的4000元，到手的竟然只有3200元。支付利息和还本金，却是按4000元计算。 到了本该还款的日子，晓雯却联系不上平台的客服东莞不押车贷款。过了还款日，平台又打电话过来说她逾期了，需要缴纳逾期费400元，还要罚息。这让晓雯很恼火，明明自己有能力还掉这一期的贷款东莞不押车贷款，只是平台没有给自己还款账号，才导致逾期的。她认为，责任在平台，而不在自己这边。 她的小店生意也没有预期的那么火，确实能赚一些钱，但不够孩子花销和自己的开支。面临着上次网络平台还款的压力，晓雯又冒着风险从别的平台借出4000元，过上了“以贷养贷、拆东墙补西墙”的日子。 五个瓶子三个盖，总有捂不住的时候。晓雯的逾期次数越来越多。截至今年8月底，她总共欠5家平台共计3.2万元。其实，她当初仅仅需要4000元，真没想到，这4000元，滚到现在竟然达到了3万多元。 晓雯接到了一些平台的催收电话，言语中带着威胁。晓雯觉得这些催收人员有些过分，就没有搭理他们。言语威胁越来越严重，有的催收人员恐吓说要让警察来抓她，判她坐牢。晓雯咨询了律师，这些平台的借款利率超过了国家法律规定的36%的红线，本身就是不合法的。还款的数额，还可以和贷款平台再商量商量，不必急于还款。唯一需要担心的是，这些平台是否上了央行的征信纪录。她赶紧去查了查，暂时没有自己的借款记录。 一方面自己确实没有钱还款，另一方面晓雯觉得自己受了这些平台的欺诈，所以她一直没有积极还款。催收人员步步紧逼，晓雯更换了电话号码，让他们找不到自己。直到有一天，她接到了一个短信，陌生号码发来的，里面只有五个字，是儿子所在幼儿园的名字。那一刻，晓雯慌了神。情急之下的她，赶紧从幼儿园接回了儿子，面对着一脸无辜的孩子，晓雯泪如雨下：“妈妈没能力保护你。妈妈错了，以后再也不从网络上贷款了。” 现在的晓雯，加入了贷款维权QQ群，这里面有40多人。贷款者中，有大学生贷款买手机，结果误入高利贷平台的；有家人生病住院急需用钱，从网贷平台借款的；也有职场白领，为了满足消费的欲望，贷款购置了奢侈品的。到最后，借款越滚越多，都无力承担。他们准备向有关部门举报网络平台的违规行为。 暴富的从业者 马路上，或者共享单车上，路边的报刊亭，总能发现一些“无抵押贷款、快速放款”的小广告。到底有多少人从事放贷的营生？在南京路附近的一座大厦里，一位从业者给记者透露了两个数字：北京最少有5万人，天津最少有3万人。 这些“放贷者”，他们钻了正规金融机构的空子，在银行无力也不愿从事的空白区域，干着资金掮客的灰色生意。普通的工薪族，去银行都是办存款的，根本找不到贷款部门的人。即使想办贷款，也都是房贷、车贷等带有抵押品的业务。没有资产、没有抵押品的人，根本无法从银行借到钱。“放贷者”就是为服务这部分人群而生的。急需贷款的人，往往没有固定的工作，名下没有房产和汽车，却因为生活所迫，急需用钱。银行不借给他们，放贷者借给他们，只是，利息要比银行高出很多。在移动互联网时代，这些放贷者搭建了自己的网站，开发了自己的App，利用网络链接进行推广，拓展贷款的业务。 志刚（化名）就是放贷者中的一员。他是塘沽人，中专没毕业就出来谋生了。一个偶然的机会，他做起了信用卡代还和资金周转的生意，每笔过桥资金收取20%的好处费。到2013年，网络借贷风起云涌，志刚从上游资金方那里拿到了12%年息成本的钱，就一笔一笔放贷给急需用钱的用户，利息20%，吃中间的利差。他看到有些分期网站贷款平台做得更狠，年化利率达到500%以上，志刚也提高了自己放贷的利息，达到了100%以上。 提高贷款的利率，又不让借款者觉察，志刚颇费了一番功夫。按照他的说法，这些花招都是跟着网络借贷平台学来的。比较常用的方法是，偷换概念故意不标年利率，换成日利率、月利率，掩盖高利率。日利率1%这种说法不引起借款者注意，但实际上年利率已超过360%。虚增收费项目，故意设计信息费、中介费、保证金等收费项目，摊到成本里，其实利率高得吓人。 做得更狠、更绝的就是“砍头息”和“利滚利”，志刚说，其实这个行业根本没有什么秘密，就是彻头彻尾的高利贷，绝大部分不合法。正因为不合法，所以成本高，属于暴利行业。 为了招揽客户，志刚印了大量的名片四处散发，也花钱在网上打广告。他守着银行附近，遇到征信有问题无法从正规银行贷款的，就上前介绍自己的贷款业务。在大学城附近散发名片，鼓动大学生贷款超前消费，也到洗浴场所散发名片，那里闲杂人员较多，过的都是纸醉金迷的生活，有不少人为了满足自己的高消费而不惜贷款。 在十多年时间内，志刚买下三套房子，这在放贷者圈子里还是属于比较差的。有的人有十几套房子，都是吃利差赚暴利得来的。看到最近银监会等监管部门对网络贷款的几个文件，志刚嗅到了危机，他决定尽快从这个行业里撤出来。首先降低自己的利率，将利率都降到36%以下。“跟客户商量商量，让他们尽快还款。年底我就准备转行了。”志刚说。 普惠金融仍在路上 11月21日，互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室发布《关于立即暂停批设网络小贷公司的通知》，叫停新增网络小贷公司的审批。11月23日，央行和银监会又联合召开网络小额贷款清理整顿工作会议，监管层要求现金贷行业规范有序发展，防范资金脱实向虚。一切不合规的要合规，没牌照的要有牌照，把现金贷纳入监管。 国家互联网金融安全技术委员会发布的一份现金贷发展报告也显示，截至11月19日，国内运营网络贷款的平台已达2693家东莞不押车贷款。贷款产品的名称五花八门，这些眼花缭乱的名称背后，都是超高的利率和名目繁多的收费，隐藏着巨大的风险。 从业者和相关公司却赚得盆满钵满，他们赚取高额利润的背后，是一个个深陷贷款漩涡而无法自拔的借款者。 为了赚取暴利，贷款平台雇用了第三方催收团队，使用各种不正常的手段恐吓威胁借款者，不时曝出恶性负面事件。厦门有大学生因不堪催收而自杀，四川有年轻母亲还不起网贷而轻生，山东今年3月份曝出的“刺死辱母者”事件，也是被高利贷催收者所威逼，无奈之下选择反击。 12月14日，银监会非银部转发了《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》，此前11日，银监会已下发了《小额贷款公司网络小额贷款业务专项整治实施方案》。金融部门在不到一个月时间内，连下四道令牌，对网络贷款业务严厉整顿。其中明确，不得超过年利率36%，不得收“砍头息”，不得暴力催收。2018年1月底前，完成对非法网络贷款平台的摸底排查。 普惠金融一直是小微企业和普通市民所期待的，在互联网时代，他们期待的是合规的、成本能够接受而又便捷的贷款，绝不是变着花样的高利贷。过去两年疯狂生长的网络贷款，已让部分借款者吃了苦头，他们应该吸取教训。无论是对于放贷者还是借款者，都应该记住，天下没有免费的午餐。 |
