“得零售者得天下”，在多变的外部环境之下，银行业的零售业务争夺战硝烟四起。

标点财经研究院携手《投资时报》重磅推出的《2017中国银行业全样本报告》，根据2016年年报数据，对5家国有银行、12家股份制银行、40家城商行、13家农商行、10家外资行，共计80家商业银行的基本财务数据和各业务条线经营数据进行了统计。

据中国人民银行统计，2017年第二季度银行个人存款时隔2年再次出现季度减少，减少了271亿元。不过，至9月个人存款仅一个月即回流银行1.04万亿元，整个三季度个人存款回流银行超过近5500亿元，扭转了第二季度个人存款净流出现象东莞汽车不押车贷款。

然而，在当前形势下银行吸收存款的成本和难度均有所上升东莞汽车不押车贷款。当银行融资成本上升之后，势必传导到个人信贷市场。从报告数据来看，2016年股份制银行存款普遍下降，地方性银行个人信贷则增长明显。

除去信贷，相比过去，个人客户及小商户对于第三方支付转账汇款、日常缴费等使用习惯愈发强化，而银行网上银行和手机银行的常用转化率则不明显，客户黏性及忠诚度愈来愈考验着东莞汽车不押车贷款银行。

此外，银行理财产品收益率平平，对于个人投资者的吸引力逐渐减弱，而11月份出台的资管新规势必打破银行理财长期存在的刚性兑付。若保本理财产品至此消失，部分低风险偏好投资者或将另寻他处。

不过，智能投顾或是个人客户服务的更好补充东莞汽车不押车贷款。自2016年下半年起，国内银行陆续推出智能投顾产品。截至2017年11月，招商银行、浦发银行、兴业银行、江苏银行、平安银行、广发银行、工商银行等多家银行均已上线智能投顾服务。

 东莞汽车不押车贷款 股份行个人存款普降

自余额宝诞生之后，市场上类似产品不断涌现，银行存款客户竞争明显加剧，这样的问题也反映到了股份制行的个人存款上。

从存款余额规模来看，农业银行和工商银行2016年个人存款排名第一、二位，为88151.48亿元和81402.81亿元，分别增长9.29%和7.09%。但是在增长幅度上，城商行显示出强劲优势，40家城商行中，仅大连银行和青岛银行下滑，幅度分别为6.97%和0.28%，其他38家均有不同程度的增长，并且增幅排在前15位的均为城商行。

其中，有三家银行个人存款余额增幅超过40%，锦州银行、重庆银行、齐鲁银行分别增长49.13%、46.1%、43.1%；增幅超过30%的银行则有五家，贵阳银行、长沙银行、南京银行、九江银行、温州银行分别为39.46%、35.98%、35.9%、33.79%、31.15%。

17家全国性银行中，8家个人存款下滑，广发银行降幅最大，为8.22%，浦发银行、民生银行、兴业银行、平安银行分别下滑5.6%、5.51%、5.38%、4.03%，华夏银行、渤海银行、恒丰银行也分别下降0.92%、1.97%、0.27%。

另外，外资银行个人存款下滑幅度同样较大，德意志银行和东亚银行个人存款降幅分别为22.39%和18.73%。

房市调控影响个人信贷

受到楼市调控的影响，监管部门对银行的房贷投放规模和节奏做了调整。今年上半年，变相流向房地产市场的资金是消费贷、经营贷等中短期贷款资金。而如今，监管部门会引导更多的银行信贷资金流向实体经济。

近两年随着楼市调控，全国各大银行都纷纷上调首套和二套房贷利率。近日又有消息称，11月份全国有56家银行已停止房贷。而今年11月全国首套房贷款平均利率为5.36%，相当于基准利率1.09倍，环比10月上升1.13%；同比去年11月首套房贷款平均利率4.44%，上升20.72%。

在这种背景下，考察各家银行的个人贷款情况可以发现，国有银行以绝对优势领先于其他银行。住房信贷业务地位领先的建设银行个人贷款规模排名第一，2016年达到4.34万亿元，增长了25.14%。位列其后的依次为工商银行、中国银行、农业银行，个人贷款分别为4.2万亿元、3.4万亿元、3.34万亿元。招商银行超过交通银行的1.19万亿元排名第五，为1.54万亿元。

在个人贷款增速上，17家全国性银行中东莞汽车不押车贷款，只有恒丰银行下滑了13.95%，其他均增长10%以上。增幅最高的是渤海银行，达到78.91%，兴业银行、中信银行增幅也均超过40%。

地方性银行则更为迅猛。厦门国际银行和浙江稠州银行是两家增幅超过100%的银行，个人贷款分别为179.45亿元和59.49亿元，增长幅度达到160.69%和142.94%。北京农商行、吴江农商行、九江银行也超过了80%，个人贷款分别为145.54亿元、42.28亿元、231.39亿元。不过，也有少数城商行出现下滑，杭州银行、大连银行、成都农商行、锦州银行下滑幅度分别为14.16%、6.41%、5.19%、5.13%。

而在个人存款上不具优势的外资银行，个人贷款同样失色。数据显示，德意志银行和韩亚银行个人贷款分别下降23.38%和15.28%，成为下滑幅度最大的两家银行。此外，渣打银行也下滑了4.83%。

理财业务增长乏力

随着互联网金融强势崛起，近年来银行理财业务受到不小的冲击，增长乏力。同时，在不断严格的监管环境下，转型压力也正在加剧。

有数据显示，银行业2016年末理财余额同期增长了5.55万亿东莞汽车不押车贷款，低于2015年全年的8.48万亿元。其中同业理财贡献2.99万亿，占比为54%，成为2016年理财规模增长的重要贡献力量。

而从2016年年报披露的数据来看，工商银行2016年末理财产品余额2.7万亿元，比上年末增长3.3%，保持同业第一。

此外，招商银行理财产品规模也较大。2016年末，该行理财业务资金余额2.38万亿元，较上年末增长30.49%。全年累计发行理财产品4401只，全行累计实现理财产品销售额16.13万亿元，同比增长20.37%。根据中国银监会统计数据，截至报告期末，该行理财产品募集资金余额、表外理财产品募集资金余额在商业银行中均排名第二。

在理财业务收入上，全国性银行中，浙商银行和恒丰银行增速较为突出，分别增长了154.17%和151.05%。此外，建设银行、平安银行理财收入也增长了40%以上。

2017年11月17日，由中国人民银行、银监会、证监会、保监会、外汇局统一制定的《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见（征求意见稿）》对外发布东莞汽车不押车贷款。《指导意见》是新监管思路的具体落地，也是未来几年资管行业监管的纲领性文件。

作为大资管领域的主力军，银行理财业务的格局和盈利模式都将发生改变。此次受到监管影响的是保本理财业务，保本理财不仅是机构客户极为看重的投资标的，也是银行吸纳存款的主要工具。

投资者之所以青睐银行理财产品，缘于对其安全性充满信任，而一旦禁止开展保本理财业务，客户流失在所难免。这也将使银行丧失一个重要的信用产品，银行理财需要通过转型和创新，以保证生存空间。

有统计显示，2016年底，银行保本理财规模为5.9万亿元东莞汽车不押车贷款，占全部理财业务的25%，各家银行保本理财在全部理财业务中的比例为20%至30%东莞汽车不押车贷款。